青安3.0是什麼？8/1正式上路，5大新制、貸款資格與額度一次看懂
行政院已於2026年7月16日拍板通過「青年安心成家購屋優惠貸款3.0方案」（簡稱青安3.0），將於2026年8月1日接續即將在7月31日屆滿的青安2.0，實施至2029年7月31日止。
這次改版並非單純延續，而是新增了年齡上限、個人所得排富、房屋總價上限三大申貸門檻，同時利息補貼也將採「3+3」機制逐年退場；不過對於新婚與育有未成年子女的家庭，貸款額度反而大幅加碼，最高可貸到1,500萬元。
不管你是準備申請青安貸款的首購族，還是已經有房、想了解政策對房市影響的屋主，這篇文章會用最白話的方式，把青安3.0的申貸資格、額度試算、與青安2.0的差異，以及8月1日轉換規則整理清楚。資料來源：財政部全球資訊網
青安3.0是什麼？為什麼要接替青安2.0
青安貸款全名為「青年安心成家購屋優惠貸款」，財政部自2010年12月開辦以來，累計已協助超過51萬戶無自有住宅家庭購屋；其中最近一期的青安2.0（俗稱新青安），核貸戶數也已突破17萬戶。
由於青安2.0將於7月31日屆滿，行政院為了銜接政策、同時回應外界對「新青安推升房價」的質疑，於是推出青安3.0方案，以「減輕負擔、快樂婚育、精準對象、完善機制」四大方向優化制度，將資源更精準地留給真正有自住需求的青年與家庭。
與青安2.0最大的不同，是青安3.0從過去「普惠式」的補貼精神，轉向「精準資格篩選」，新增了年齡、所得、房屋總價三項申貸限制，同時利息補貼也會隨著時間逐步退場，不再是無限期的優惠。
重點提醒
以申請日期區分適用版本：7月31日前提出申請者，仍適用青安2.0規定；8月1日起提出申請者，則全面適用青安3.0新制，兩者不可混用。
五大新制一次看懂：年齡、所得、房價、利息、婚育
財政部說明，青安3.0相較青安2.0，主要新增與調整了以下5項重點，其中前3項是新增的申貸「門檻」，後2項則涉及既有優惠的調整。
| 新制項目 | 內容 |
|---|---|
| 年齡限制 | 申貸人須未滿50歲，且「申貸年齡＋核貸年限」不得超過80 |
| 個人排富 | 借款人本人年所得總額不得超過200萬元 |
| 房屋總價上限 | 依縣市分級設定總價天花板，台北市最嚴格 |
| 利息補貼退場 | 採「3+3」機制，前3年全額補貼，後3年逐年遞減 |
| 婚育加碼 | 新婚、育有未成年子女家庭，貸款額度大幅提高 |
財政部次長阮清華也提到，以青安2.0申貸情形為基礎推估，年齡限制約排除5.44%申請人、所得限制約排除8.6%、房屋總價限制約排除6.05%，整體而言仍有9成以上的原本適用族群可以順利適用青安3.0，預估最多約有16萬人受惠。
年齡與貸款年限怎麼算？申貸年齡＋年限不得超過80
青安3.0新增的年齡門檻，規定申貸人申請時必須未滿50歲，而且「申貸年齡加上核貸年限」總和不得超過80。也就是說，年紀愈大，可以申請的貸款年限就愈短。
| 申貸年齡 | 最長可貸年限 | 計算方式 |
|---|---|---|
| 35歲 | 40年（維持上限） | 35＋40＝75，未超過80，但仍受40年上限限制 |
| 45歲 | 35年 | 45＋35＝80 |
| 49歲 | 31年 | 49＋31＝80 |
需要留意的是，青安貸款原本就有「貸款年限最長40年」的規定，因此年輕申貸人（例如35歲以下）並不會因為這項新規定而受到影響，主要衝擊的是接近50歲、原本就想申請較長年限的申貸族群。
官方說明
財政部表示，年齡門檻並非隨意訂定，而是考量國人晚婚、晚生的社會趨勢，若限制過低，恐使不少育有未成年子女的家庭反而無法申貸，因此才以「未滿50歲」作為標準，而非外界原先猜測的其他年齡區間。
個人排富門檻：年所得200萬怎麼算？會有「結婚懲罰」嗎？
青安3.0新增的排富機制，是以借款人「本人」年所得總額作為門檻，不得超過200萬元。這裡有一個值得特別說明的細節：財政部原本也評估過採「家戶所得」作為排富標準，但考量若以夫妻合併所得計算，可能導致單身時符合資格、結婚後反而被排除在外的「結婚懲罰」效應，因此最終決定改以借款人本人所得計算，而非配偶合併所得。
換句話說，只要申貸人本人年所得未超過200萬元，即使配偶另有一定收入，也不會因此被排除在青安3.0的申貸資格之外。
小提醒
年所得計算通常會以最近一年度的綜合所得稅核定資料為準，實際認定方式仍須以承辦銀行及財政部公告的申請文件為主，建議申貸前先向公股銀行確認自己是否符合資格。
房屋總價上限一覽：北市3,500萬、新北竹2,500萬、其他2,000萬
為了避免高總價住宅也適用優惠貸款資源，青安3.0新增房屋總價上限規定，並依「因地制宜」原則分區設定門檻，主要參考各地區住宅總價中位數及青安2.0歷年實際購屋總價評估而來。
| 地區 | 總價上限 |
|---|---|
| 台北市 | 3,500萬元以上不得申貸 |
| 新北市、新竹縣市 | 2,500萬元以上不得申貸 |
| 其他縣市 | 2,000萬元以上不得申貸 |
換句話說，這是一個「排除高總價」的天花板，而非鼓勵大家買到接近上限的價格。對絕大多數首購族來說，這個總價上限其實遠高於一般首購物件的行情，實務影響相對有限，主要排除的是少數高總價、非典型自住需求的案件。
利息補貼「3+3」機制退場時間表
過去青安2.0的利息補貼幾乎是「一路優惠到底」，但青安3.0改採「3+3」機制，讓利息補貼隨時間逐步退場，回歸市場機制。目前公布的優惠利率為1.775%，由公股銀行減收0.125%（半碼）及內政部住宅基金補貼0.375%（1.5碼）組成，合計減收2碼（0.5%）。
| 貸款年度 | 利息補貼狀態 |
|---|---|
| 第1～3年 | 全額補貼，優惠利率1.775% |
| 第4年起 | 補貼每年遞減半碼（0.125%），由住宅基金部分優先退場 |
| 第6年補貼期滿後 | 補貼全數退場，回復原始貸款利率 |
財務規劃提醒
補貼退場代表每月房貸支出會隨著年度增加，建議在申貸試算時，就把第4年後利率逐步回升的情況一併納入預算規劃，避免補貼結束後月付金負擔突然增加。
婚育加碼方案：一般1,000萬、新婚1,200萬、育兒最高1,500萬
青安3.0最受矚目的亮點，就是大幅提高婚育家庭的貸款額度，呼應政府「台灣人口對策新戰略」，鼓勵年輕人結婚生育並安心成家。
| 申貸族群 | 最高貸款額度 |
|---|---|
| 一般首購族 | 1,000萬元 |
| 新婚2年內家庭 | 1,200萬元 |
| 育有未成年子女家庭 | 1,500萬元 |
除了額度調整外，青安3.0仍維持原有的最高貸款成數8成、貸款年限最長40年、寬限期最長5年、一生限貸一次等既有規定，申請人也仍須為成年國民，且本人、配偶及未成年子女名下均無自有住宅，才符合申貸資格。
青安2.0 vs 青安3.0 差異比較表
| 比較項目 | 青安2.0 | 青安3.0 |
|---|---|---|
| 年齡限制 | 無 | 未滿50歲，年齡＋年限≦80 |
| 所得限制 | 無排富機制 | 本人年所得不得超過200萬元 |
| 房屋總價上限 | 無 | 依縣市分級設限（2,000萬～3,500萬） |
| 利息補貼 | 優惠利率持續適用 | 「3+3」機制，第4年起逐年遞減 |
| 一般首購額度 | 最高1,000萬元 | 維持最高1,000萬元 |
| 婚育家庭額度 | 無特別加碼 | 新婚1,200萬元、育兒最高1,500萬元 |
| 貸款成數／年限／寬限期 | 最高8成／40年／5年 | 維持最高8成／40年／5年 |
8/1轉換規則：舊案怎麼辦？可以撤案重新申請嗎？
新舊方案原則上以「申請日期」區分適用版本：7月31日前提出申請者，適用青安2.0規定；8月1日起提出申請者，則全面適用青安3.0新制。
如果你已經在7月31日前申請了青安2.0，但銀行尚未撥款，且申請期間本人已結婚，或本人、配偶已懷孕，可以檢附相關證明文件，向承辦的公股銀行申請撤案，改為重新申請青安3.0，藉此適用新婚或育兒家庭的加碼額度。不過要特別留意，一旦選定其中一個方案，就不得再變更。
至於原本已經在使用青安1.0（舊青安）或青安2.0（新青安）貸款、且已經撥款的既有貸戶，則會分兩軌分階段調整利率：112年7月31日以前撥貸的案件，自今年8月1日起利率分3年逐步調降；112年8月1日至今年7月31日間撥款的案件，則自撥款滿3年的次日起，以每年減少半碼優惠的方式，逐步回復原有貸款利率。
提醒
政府會持續透過跨部會資料勾稽查核不符合自住用途的案件，並要求各承辦銀行落實貸前徵審與貸後管理，避免政策性貸款遭不當使用；財政部也會就婚育撥貸後遭遇離婚等情況的補貼認定方式，另行公布問答集說明。
案例試算：不同族群的青安3.0申貸情境
案例一：45歲首購族，貸款年限受影響
陳先生今年45歲，原本打算申請40年期房貸，減輕每月還款壓力。但依照青安3.0新規定，45歲申貸人「年齡＋年限」不得超過80，最長只能貸35年，等於每月還款金額會比原先預期略高。
建議：接近50歲的申貸人，申請前務必先試算「年齡＋年限」上限，並提前規劃資金缺口，避免核貸年限比預期短而打亂財務規劃。
案例二：新婚夫妻，額度加碼至1,200萬元
林小姐與先生結婚未滿2年，兩人原本以為只能適用一般首購1,000萬元額度，申請時才發現符合新婚家庭資格，貸款額度提高至1,200萬元，順利買到坪數稍大、格局更適合小家庭的房子。
建議：申請前主動向承辦銀行確認自己是否符合新婚或育兒加碼資格，並備妥結婚證明等文件，才能完整適用額度加碼。
案例三：本人所得符合門檻，配偶收入較高也不受影響
黃先生的配偶收入較高，兩人一度擔心合併家庭收入會超過排富標準而無法申貸。實際了解後才發現，青安3.0是以借款人「本人」年所得計算，只要黃先生本人所得未超過200萬元，配偶的收入並不會影響其申貸資格。
建議：排富門檻是以借款人個人所得認定，夫妻雙方可事先討論由所得較低的一方擔任主要借款人，以確保申貸資格。
買房後的下一步：老屋出租與資產管理怎麼安排
青安貸款的申貸條件明確要求「自住使用」，因此在利用青安3.0購入新居後，並不能將這間房屋直接出租牟利。不過實務上，不少首購族在搬入新居後，手上原本居住的老屋、或繼承取得的其他房產，反而多了出租規劃的空間。
這種情況下，屋主除了自行出租、招租之外，也可以考慮委託專業團隊處理招租、簽約與後續管理，讓自己專心適應新居生活，同時穩定累積另一筆租金收入。
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FAQ｜青安3.0常見問題一次解答
Q1：青安3.0什麼時候上路？
青安3.0將於2026年8月1日起正式實施，接續7月31日屆滿的青安2.0，實施期間至2029年7月31日止。
Q2：申貸人一定要未滿50歲嗎？
是的，青安3.0規定申貸人申請時須未滿50歲，且「申貸年齡加上核貸年限」總和不得超過80，年齡愈大，可申請的貸款年限就愈短。
Q3：排富門檻是看家庭所得還是個人所得？
是看借款人「本人」的年所得總額，不得超過200萬元，並非以家庭或配偶合併所得計算，主要是為了避免結婚後反而喪失申貸資格的情況。
Q4：房屋總價超過上限就完全不能申請嗎？
是的，只要房屋總價超過所在地區設定的上限（台北市3,500萬元、新北市及新竹縣市2,500萬元、其他縣市2,000萬元），就不適用青安3.0優惠貸款。
Q5：利息補貼會一直維持1.775%嗎？
不會。優惠利率1.775%只適用於前3年，從第4年起補貼會逐年遞減，到第6年補貼期滿後，將回復為原始貸款利率。
Q6：新婚家庭一定要結婚幾年內才符合加碼資格？
依現行規劃，是以結婚2年內的家庭適用新婚加碼額度，最高可貸1,200萬元；若育有未成年子女，額度則可再提高至最高1,500萬元。
Q7：已經申請青安2.0但還沒撥款，可以改申請青安3.0嗎？
可以。如果本人已結婚，或本人、配偶已懷孕，可檢附相關證明文件向承辦銀行申請撤案，重新申請青安3.0以適用加碼額度，但選定後不得再變更。
Q8：青安3.0會不會又推升房價？
財政部評估，目前房市已呈現量縮價穩、甚至部分地區回落的格局，加上央行信用管制仍持續實施，且青安3.0本身新增多項申貸限制，整體對房市造成明顯波動的可能性相對較低，但實際走勢仍需持續觀察。
Q9：貸款成數、年限、寬限期有變嗎？
沒有變動。青安3.0仍維持最高貸款成數8成、貸款年限最長40年、寬限期最長5年，以及一生限貸一次的既有規定。
Q10：用青安貸款買的房子可以出租嗎？
不行。青安貸款的核貸前提是自住使用，政府也會持續透過跨部會資料勾稽查核不符合自住用途的案件，若查獲違規使用，可能須追回已領取的利息補貼。
結語｜青安3.0讓資源更精準，申請前務必先確認資格
青安3.0最大的改變，是從過去「人人可申請」的普惠精神，轉向「精準資格篩選」，透過年齡、所得、房屋總價三大門檻，把政策資源留給真正有自住需求的首購族與婚育家庭；同時利息補貼也不再是無限期優惠，而是採「3+3」機制逐年回歸市場利率。
對多數首購族來說，最實質的影響其實是額度加碼：只要符合新婚或育兒資格，貸款額度就能從1,000萬元一路提高到1,500萬元。建議在申請前，先確認自己的年齡、所得、房屋總價是否符合資格，並提前試算利息補貼退場後的每月還款金額，才能更從容地規劃購屋預算。
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